Κατατέθηκε χθες στη Βουλή το νομοσχέδιο «Δάνεια: Διαφάνεια, ανταγωνισμός, προστασία ευάλωτων – Ενσωμάτωση Οδηγίας 2021/2167» χωρίς σημαντικές μεταβολές όπως άλλωστε αναμενόταν. Η προσθήκη του σχήματος «Ηρακλής ΙΙΙ» είναι μια από τις σημαντικές διατάξεις του νομοσχεδίου, επιτρέπει στις συστημικές τράπεζες να ολοκληρώσουν το πρόγραμμα τιτλοποίησης των «κόκκινων» δανείων που έχουν ετοιμάσει έναν χρόνο τώρα, ενώ θα βοηθήσει αποτελεσματικά στη μείωση των «κόκκινων» δανείων της Attica Bank και της Παγκρήτιας, ώστε να καταστεί εφικτή η μεταξύ τους συγχώνευση και η δημιουργία του 5ου τραπεζικού πόλου.
Το νομοσχέδιο προβλέπει τη λειτουργία του «Ηρακλή» χρονικά ως το 2024, ενώ θεωρεί πως πρέπει να αναπροσαρμοστούν οι προμήθειες επί των εγγυήσεων που προσφέρει το Ελληνικό Δημόσιο μιας και η χώρα έχει αποκτήσει την επενδυτική βαθμίδα.
Servicers: Σε δημόσια διαβούλευση το νομοσχέδιο – Οι 8 παρεμβάσεις που προβλέπει
Το νομοσχέδιο προβλέπει συγκεκριμένα την επανεισαγωγή του Προγράμματος «Ηρακλής» ως την 31η Δεκεμβρίου 2024, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στη σχετική εγκριτική απόφαση της Ευρωπαϊκής Επιτροπής («απόφαση επανεισαγωγής»). Στο πλαίσιο της εν λόγω επανεισαγωγής, θα ολοκληρωθεί η διαδικασία παροχής εγγύησης σε τιτλοποιήσεις που είχαν υποβληθεί κατά τη δεύτερη φάση του Προγράμματος (Ηρακλής ΙΙ), ενώ θα εξεταστούν τυχόν νέα αιτήματα και από μη συστημικές τράπεζες.
Επίσης προβλέπει ότι:
Ο ν. 4649/2019 (Α’ 206) χρήζει προσαρμογής ώστε να καλύπτει και την περίοδο επανεισαγωγής του Προγράμματος «Ηρακλής ΙΙΙ», σε συνέχεια της σχετικής εγκριτικής απόφασης της Ευρωπαϊκής Επιτροπής. Επίσης, ως αποτέλεσμα της αναβάθμισης της πιστοληπτικής ικανότητας της Ελλάδας, αυξάνεται η ελάχιστη βαθμίδα πιστοληπτικής αξιολόγησης των ομολογιών υψηλής εξοφλητικής προτεραιότητας. Ως εκ τούτου, είναι απαραίτητη και η τροποποίηση του υπολογισμού της προμήθειας που εισπράττει το Ελληνικό Δημόσιο για τους κινδύνους που αναλαμβάνει ως Εγγυητής.
Το ύψος των κρατικών εγγυήσεων που θα δοθούν θα περί τα 2 δισ. ευρώ. Υπενθυμίζεται ότι στα δύο προηγούμενα προγράμματα (Ηρακλής Ι και ΙΙ) το ύψος των κρατικών εγγυήσεων ανήλθε σε 18,7 δις ευρώ για συνολικές τιτλοποιήσεις 48 δισ. ευρώ.
Σε ό,τι αφορά τις συστημικές τράπεζες που εκκρεμούν ενώ έχουν λάβει εδώ και έναν χρόνο τις σχετικές εγκρίσεις είναι οι Frontier II της Εθνικής Τράπεζας ύψους 1 δισ. ευρώ και Sunrise III της Τράπεζας Πειραιώς και 508 εκατ. ευρώ ενώ αναμένεται να ενταχθεί και η κοινή συναλλαγή των τεσσάρων συστημικών τραπεζών, η «Solar» ύψους 1,2 δισ. ευρώ . Ολα τα παραπάνω θα διεκδικήσουν εγγυήσεις 1 δισ. ευρώ περίπου
Τα υπόλοιπα 1,5 δισ. ευρώ των εγγυήσεων του «Ηρακλή ΙΙ» θα καλύψουν τις τιτλοποιήσεις της Attica Bank και Παγκρήτιας που ετοιμάζονται για τη συγχώνευσή τους μέσα στο 2024.
«Κόκκινα» δάνεια: Τα νέα δικαιώματα των δανειοληπτών και οι κυρώσεις για τους servicers
Αλλαγές για τους servicers
Το σχέδιο νόμου πορβλέπει μεταβολές στο πλαίσιο λειτουργία των εταιριών διαχείρισης (servicers) σε ό,τι αφορά τις σχέσεις τους με τους δανειολήπτες, κάνοντας πιο αυστηρούς τους ελέγχους τόσο στο λειτουργικό κομμάτι, όσο και στην τήρηση του κώδικα δεοντολογίας.
Στο νομοσχέδιο που κατατέθηκε χθες μεσάνυχτα στη Βουλή προβλέπονται συγκεκριμένες υποχρεώσεις για τους servicers ως προς την ενημέρωση, εξυπηρέτηση και σεβασμό των δικαιωμάτων των καταναλωτών, σύμφωνα με τις σχετικές ρυθμίσεις της Οδηγίας 2021/2167. Επιβάλλεται δε η υποχρέωση στους servicers να παρέχουν μέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας προσωποποιημένη και αναλυτική ενημέρωση προς τους οφειλέτες, για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις, το επιτόκιο της ρύθμισης κ.λπ. Ο οφειλέτης θα μπορεί να βλέπει τα στοιχεία αυτά εισερχόμενος με χρήση του κωδικού του σε ειδική εφαρμογή στις ιστοσελίδες των servicers.
Ειδικότερα θα μπορούν να βλέπουν:
- Τα ποσά που οφείλονται με αναλυτική καταγραφή
- Την περιοδικότητα των δόσεων, (ύψος ημερομηνία κλπ)
- Λοιπές πληροφορίες
Το σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης θα πρέπει να τεθεί σε λειτουργία το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024.
Οι servicers απειλούνται με πρόστιμα μέχρι και 500 χιλ ευρώ ενώ προβλέπεται ακόμη και ανάκληση της άδειας για τη μη συμμόρφωσή τους.
Με τον τρόπο αυτόν εκτιμάται πως θα γίνει πιο ελκυστικό και κυρίαρχο εργαλείο ρύθμισης οφειλών με ειδικές πρόνοιες για τους ευάλωτους οφειλέτες και υψηλότερα κουρέματα ενυπόθηκων δανείων. Κυρίως όμως ανοίγει το δρόμο για τη χορήγηση δανείων – ακόμα και στεγαστικών – από μη τραπεζικά ιδρύματα (εταιρείες παροχής πιστώσεων).
Τα αιτήματα των servicers δεν έγιναν δεκτά. Είχαν ζητήσει τρίμηνη παράταση για τη λειτουργία της πλατφόρμας για τις περιπτώσεις δανειοληπτών που έχουν να κάνουν με πτωχευτική διαδικασία, Νόμο Κατσέλη κ.ο.κ., ενώ ως προς τον εξωδικαστικό. Είχαν επίσης προτείνει να μετατρέπεται σε εκτελεστό τίτλο η συμφωνία του εξωδικαστικού μηχανισμού όταν αυτή αθετηθεί.
Παροχή Πιστώσεων
Το σχέδιο νόμου προβλέπει και την δυνατότητα χρηματοδότησης και από τους servicers για την αναδιάρθρωση οφειλών.
Με τον τρόπο αυτόν δημιουργεί μια ανταγωνιστική αγορά για τις τράπεζες, ανταγωνισμός που ίσως λειτουργήσει σε ότι αφορά την διαμόρφωση των επιτοκίων.
Εξωδικαστικός Συμβιβασμός
Σε ό,τι αφορά τον εξωδικαστικό συμβιβασμό αυτόματα και υποχρεωτικά θα πρέπει να γίνεται πλέον δεκτή η πρόταση αναδιάρθρωσης του χρέους των ευάλωτων οφειλετών από το σύνολο των πιστωτών. Επιπλέον υπάρχει μέριμνα για αύξηση του κουρέματος μέχρι και 28% της ρυθμιζόμενης οφειλής.